Requisitos de un préstamo convencional

Ciertos programas de préstamos son adecuados para determinados prestatarios, por lo que es importante entender sus opciones de préstamo cuando busque una hipoteca. Los préstamos convencionales pueden ser un gran ajuste con los requisitos de calificación.

Algunos compradores de vivienda necesitan una hipoteca con un pago inicial bajo, mientras que otros buscan una solución sin pago inicial. De todos los programas hipotecarios disponibles, los préstamos hipotecarios convencionales son una opción popular.

Una hipoteca convencional es un préstamo que cumple los requisitos de préstamo establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. Estas entidades no conceden préstamos, sino que los garantizan en el mercado secundario. Compran muchas de las hipotecas que se crean en Estados Unidos.

Una vez que usted recibe una hipoteca de un banco o una compañía hipotecaria, su prestamista probablemente venderá el préstamo en el mercado secundario. Al vender las hipotecas, los bancos y las compañías hipotecarias mantienen suficiente efectivo para crear nuevos préstamos. Fannie Mae y Freddie Mac sólo compran préstamos convencionales que cumplan sus requisitos de préstamo.

Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más fácil será que le aprueben una hipoteca. Además, una puntuación crediticia alta (dentro del rango de 700 u 800) le ayuda a obtener un tipo de interés hipotecario bajo. Esto puede reducir el coste total del préstamo y disminuir la cuota mensual.

Aunque un buen crédito es una ventaja, no es necesario tener un crédito «excelente» para obtener un préstamo convencional. Sin embargo, debe cumplir ciertos requisitos de crédito. Para poder optar a un préstamo convencional, debe tener una puntuación crediticia mínima de 620.

Los préstamos convencionales también tienen directrices sobre el período de espera tras una ejecución hipotecaria y una quiebra. Por lo general, puede obtener un préstamo convencional cuatro años después de una quiebra, dos años con circunstancias atenuantes. El período de espera después de una ejecución hipotecaria o una venta al descubierto suele ser de siete años.

Los préstamos convencionales son conformes o no conformes. Los préstamos conformes son hipotecas que no superan el límite de financiación establecido por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA). Los préstamos conformes están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Para 2020, el límite de los préstamos conformes es de 510.400 dólares. En las zonas de alto coste, el límite de los préstamos conformes es de 765.600 dólares.

Si quiere comprar una propiedad que supere el límite de préstamo conforme para su zona, necesitará una hipoteca no conforme o un préstamo jumbo. Los límites de los préstamos jumbo varían de un prestamista a otro. Estas hipotecas son de mayor tamaño y más arriesgadas, por lo que suelen tener requisitos de pago inicial más altos, requisitos de crédito más estrictos y tipos de interés más altos.

Algunas personas creen que necesitan un pago inicial del 20% para un préstamo hipotecario convencional. Sí, esta es una cantidad ideal de pago inicial. Y sí, puede evitar el seguro hipotecario privado (PMI) con un pago inicial de al menos el 20%. Sin embargo, es posible obtener un préstamo convencional con mucho menos. Un préstamo convencional estándar sólo requiere un pago inicial del 5%. Si necesita dar menos entrada, puede optar al programa HomeReady, al programa Home Possible o al Conventional 97.

Estos préstamos sólo requieren un 3% de entrada. Además del pago inicial, también tienes que pagar los gastos de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 5% (o más) del importe del préstamo.

Los préstamos hipotecarios convencionales son flexibles y pueden utilizarse para comprar diferentes tipos de propiedades. Utilice este préstamo para una residencia principal, una segunda vivienda e incluso una propiedad de alquiler. Algunas personas utilizan estos préstamos para comprar una vivienda unifamiliar, una casa adosada o un condominio. Sin embargo, también puede utilizar un préstamo convencional para comprar propiedades de 2 a 4 unidades.