Los préstamos hipotecarios convencionales pueden ser conformes o no conformes. Los préstamos conformes son los que se ajustan a las directrices establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, dos de los mayores compradores de préstamos hipotecarios. Los préstamos conformes tienen límites de préstamos conformes basados en la zona. En 2020, el límite de los préstamos conformes para una vivienda unifamiliar de una sola unidad es de 510.400 dólares. En las zonas de alto coste, el límite del préstamo es de 765.600 dólares para una vivienda unifamiliar de una sola unidad. Si necesita una hipoteca que supere el límite del préstamo conforme, tendrá que obtener un préstamo no conforme o jumbo.
¿Qué es un préstamo Jumbo no conforme?
Un préstamo jumbo es un préstamo hipotecario que supera el límite de préstamos conformes para una zona. Estos préstamos se consideran «no conformes» porque no están garantizados por Fannie Mae o Freddie Mac debido a su mayor riesgo. Necesitará un préstamo jumbo aunque el precio de compra de una vivienda sea un dólar más que el límite de préstamo conforme. Los préstamos jumbo se denominan a veces préstamos de cartera.
Dado que estos préstamos no se adhieren al límite de conformidad del gobierno -y no están respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac- los prestamistas que aprueban hipotecas jumbo suelen mantener estos préstamos como parte de su cartera, en lugar de venderlos.
Requisitos de puntuación
Dado que los préstamos jumbo son un producto más arriesgado para los prestamistas hipotecarios, para obtener la aprobación se requiere un ingreso alto y un historial crediticio excepcional. Cada prestamista establece su propio requisito de puntuación de crédito mínima para un préstamo jumbo. En la mayoría de los casos, sin embargo, necesitará una puntuación de crédito FICO de al menos 700. Además, el prestamista puede requerir una relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 38%, aunque se le puede permitir una DTI de hasta el 43% si tiene un gran pago inicial.
Límites de los préstamos Jumbo
Sin embargo, entienda que no hay un límite de préstamo específico para un préstamo jumbo. Cada prestamista establece su propio máximo. Un banco o compañía hipotecaria puede limitar sus préstamos jumbo a 1 millón de dólares, mientras que otro puede limitar sus préstamos jumbo a 2 millones de dólares. Sin embargo, la cantidad que pueda pedir prestada dependerá de sus ingresos, sus deudas actuales, su informe de crédito y su pago inicial.
Pago inicial de los préstamos Jumbo
Mientras que los préstamos hipotecarios conformes sólo requieren un pago inicial de entre el 3% y el 5%, los préstamos jumbo exigen pagos iniciales mayores. Así que no se sorprenda si le piden un pago inicial de al menos el 20% o el 30%.
Algunos prestamistas pueden permitir un pago inicial tan bajo como el 5% o el 10%. En este caso, es probable que aceptes un tipo de interés más alto para compensar el riesgo. Además, si obtienes un préstamo jumbo con menos del 20% de entrada, deberás pagar un seguro hipotecario privado (PMI).
Además de necesitar suficiente dinero en efectivo para el pago inicial y los costes de cierre, algunos prestamistas exigen reservas de efectivo para los programas de préstamos jumbo. Es posible que necesite tres meses de pagos mensuales en el banco en el momento del cierre, en caso de pérdida de empleo. Esté preparado para proporcionar copias de sus extractos bancarios.
